Коэффициенты ОСАГО
Каждый водитель, выезжающий на дорогу, по закону должен застраховать свою гражданскую ответственность в рамках ОСАГО. Стоимость полиса складывается из базового тарифа и коэффициентов, в итоге для каждого водителя и авто цена будет разной.
17.07.23 —> 15425 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль
Рассмотрим систему коэффициентов ОСАГО в 2024 году. А также почему стоимость страховки может быть выше, и ниже. И как на нее влияет регион регистрации собственника, вписываемые в полис водители и их репутация, мощность двигателя авто и другие факторы.
Как работает полис ОСАГО
ОСАГО — это страхование гражданской ответственности водителя, который садится за руль автомобиля. К собственнику и самому авто оно не имеет никакого отношения. Если водитель совершит ДТП, станет его виновником, страховая компания выплатит пострадавшим компенсацию до 400 000 рублей за ущерб имуществу и до 500 000 за причинение вреда здоровью.
То есть полис финансово защищает и потенциальных пострадавших, и самого водителя от возмещения затрат им. При наступлении страхового случая страховщик выплатит за него компенсацию. При этом ущерб, причиненный самому водителю и авто, не покрывается.
Если нужно максимально защитить машину и собственные риски, дополняйте обязательное ОСАГО полисом каско. Это защита от угона, ущерба при ДТП, порчи и гибели авто по разным причинам и прочее.
КоАП России, а именно Статья 12.37 предусматривает наказание за езду без ОСАГО в размере 800 рублей. Штраф выписывают каждый раз при фиксации сотрудником ГИБДД нарушения, хоть несколько раз в день.
От чего зависит стоимость страховки
Стоимость полиса ОСАГО регулируется на законодательном уровне, поэтому страховые компании не могут на свое усмотрение назначать цену. Тарифы утверждает Банк России, и все СК их строго соблюдают. Но при этом стоимость ОСАГО может немного отличаться в разных компаниях из-за диапазона в базовых тарифах.
- Установленный страховой компаний базовый тариф ОСАГО для конкретного водителя. Банк России указывает диапазон базовой ставки для каждого вида транспортного средства, страховщики назначают точную сумму на свое усмотрение.
- Коэффициенты. К базовой ставке ОСАГО путем умножения применяются различные коэффициенты из Указа Банка России. В большей степени именно они влияют на стоимость полиса. О них подробно и расскажем ниже.
Любой водитель индивидуален, для каждого страхования компания устанавливает свою базовую ставку ОСАГО, на которую начисляют коэффициенты. Единой цены для всех нет. Один водитель может заплатить условные 10 000 рублей за год, а другой с тем же возрастом и стажем вождения — 15 000 рублей за машину той же марки.
Таблица базовых ставок
Для начала рассмотрим, как страховые компании назначают базовую ставку, к которой после применяют коэффициенты ОСАГО. Банк России установил диапазоны значений, в рамках которых СК определяют отправную сумму для расчета цены страховки.
Они зависят от вида транспортного средства. В случае с ТС физических лиц применяются такие базовые ставки:
| Вид ТС | Диапазон базового тарифа, в рублях |
| Мотоциклы, мопеды, квадроциклы | 438–2013 |
| Категории «В» и «ВЕ» | 2224–5980 |
| Категории «В» и «ВЕ», используемые как такси | 2014–12 505 |
| Категории «С» и «СЕ» | 1572–7884 с разрешенной массой до 16 тонн 2367–11871 с разрешенной массой более 16 тонн |
| Категории «D» и «DE» | 1494–5415 с числом пассажирских мест до 16 включительно 1867–6767 с числом мест для более 16 человек |
| Тракторы, самоходные машины | 610–2538 |
То есть для легковых машин установлен диапазон базовой ставки 2224–5980 рублей. Выбранная вами страховая компания на основе анализа устанавливает конкретное значение, который далее согласно формуле расчета умножают на коэффициенты Банка России.
- наказание за управление автомобилем в нетрезвом виде;
- виновность в ДТП, после которого водитель покинул место происшествия;
- зафиксированы случаи отказа от медосвидетельствования;
- получение штрафов в течение последнего года за проезд на красный сигнал светофора, за проезд на запрещающий жест регулировщика, за превышение скорость на 60 км/ч и более, за выезд на полосу встречного движения;
- другие факторы, повышающие вероятность наступления ДТП по вине этого водителя.
В процессе назначения базовой ставки страховая компания учитывает все возможные риски и репутацию водителя и назначает точную цену. Если водитель идеальный, придраться не к чему, она будет минимальной. Если рисков много, тогда максимальной. При этом у каждой СК свой подход, поэтому цена будет отличаться.
Выбирая страховую компанию для покупки ОСАГО, делайте расчеты стоимости полиса у нескольких страховщиков. Одна компания может увидеть надуманные риски и завысить цену, другая будет более честной и объективной. В этом плане у СК полная свобода.
Расшифровка коэффициентов ОСАГО в 2023 году
Переходим к главному — к значениям коэффициентов, которые применяются к установленной СК базовой ставке. Здесь компании уже не могут действовать самостоятельно, Банк России указывает на точные значения коэффициентов и причины их назначения. Отойти от этого правила страховщик не может.
Регион регистрации собственника
Большое влияние на стоимость ОСАГО оказывает территориальный коэффициент, который зависит от места регистрации автовладельца. Если собственник зарегистрирован в крупном городе, коэффициент будет выше. Если в небольшом — ниже, так как движение менее интенсивное, рисков попасть в ДТП меньше.
Для каждого главного города в регионе и региональных населенных пунктов устанавливается свой территориальный коэффициент. Это большой список, охватывающий всю России, смотрите его в Указе Банка России о страховых тарифах.
- Якутск — 1,16, Нерюнгри — 0,84, другие населенные пункты региона — 0,68;
- Казань — 1,8, Набережные Челны — 1,56, Альметьевск, Зеленодольск и Нижнекамск — 1,24, Елабуга — 1,16, Бугульма, Чистополь и Лениногорск — 1, другие населенные пункты Татарстана — 1,08;
- Барнаул — 1,56, Бийск — 1,16, Новоалтайск, Рубцовск, Заринск — 1,08, другие пункты региона — 0,76;
- Москва — 1,8, Московская область — 1,56;
- Санкт-Петербург — 1,64, Ленинградская область — 1,24;
- Волгоград — 1,24, Камышин и Михайловка — 1, Волжский — 1,08, другие пункты Волгоградской области — 0,76;
- Чеченская республика — 0,76.
Регион регистрации водителя, который вписывается в страховку, роли не играет. Речь только о собственнике.
Коэффициент бонус-малус
Коэффициент бонус-малус — это показатель безаварийного вождения, его также называют стажем безаварийной езды. Чем дольше водитель ездит без аварий по своей вине, тем коэффициент КБМ меньше, тем ниже оказывается цена ОСАГО. И наоборот, чем чаще водитель становился виновником ДТП, чем выше для него стоимость страхования.
Класс КБМ водителя и коэффициент за него определяются по этой таблице:
Таблица присвоения класса КБМ водителя из указания Банка России.
Первая строка таблицы — текущий КБМ водителя. Как видно, максимальный класс — 13, М — фактически нулевой, присваивается водителям-новичкам и тем, кто совершает аварии.
Вторая строка — коэффициент, который применяется к водителю этого класса при расчете стоимости ОСАГО.
Следующая часть таблицы — какой КБМ будет присвоен водителю по итогу отчетного страхового года (периода КБМ) с 1 апреля предыдущего года по 31 марта текущего. Как видно, если страховых возмещений не было, класс КБМ увеличивается, в следующем периоде цена ОСАГО будет меньше. И наоборот.
Чем опытнее водитель, чем дольше он ездит без аварий, тем ниже его КБМ. Но стоит хоть раз стать виновником ДТП, КБМ падает, стоимость страховки в следующем периоде возрастает.
Коэффициент за мощность двигателя
На стоимость страховки влияет мощность двигателя. Чем он мощнее, тем выше риски стать виновником ДТП, поэтому и ОСАГО будет дороже. Надбавка определяется так:
| Количество лошадиных сил | Коэффициент мощности |
| до 50 л.с | 0,6 |
| 50–70 л.с | 1 |
| 70–100 л.с | 1,1 |
| 100–120 л.с | 1,2 |
| 120–150 л.с | 1,4 |
| более 150 л.с | 1,6 |
Неограниченный список водителей
На стоимость полиса ОСАГО влияет его тип. В страховку можно вписать одного водителя, несколько или сделать ее неограниченной, когда к управлению авто может быть допущен кто угодно. Например, это актуально для машин, которые сдаются в аренду под такси.
Если в страховку не вписаны конкретные водители и авто может управлять кто угодно, то для физического лица применяется коэффициент 1,97, для юридического — 2,32.
Само количество водителей, допущенных к управлению и вписанных в полис, не играет роли. Коэффициент применяется только за неограниченный доступ.
Коэффициенты возраста и стажа водителя
- если водитель один, при расчете учитывается его личный КВС;
- если водителей несколько, за основу берется КВС самого младшего и неопытного.
Этот коэффициент назначается по следующей таблице, утвержденной Центральным Банком РФ:
Таблица коэффициентов возраста и стажа водителей из Указа Банка России о тарифах на ОСАГО.
Например, если водителю 36 лет и его водительский стаж 10 лет, за возраст и стаж он получает коэффициент 0,94, то есть стоимость страховки уменьшается.
Срок оформления ОСАГО
Есть коэффициент сезонности, который применяется, если водитель оформляет ОСАГО меньше, чем на 1 год. Он определяется по этой таблице:
Таблица коэффицеинтов за выбор сезонного ОСАГО на срок мене года.
Например, в рамках тарифного коридора страховая компания установила базовую стоимость ОСАГО в 3000 рублей. Но водитель хочет оформить страховку только на полгода. В этом случае к 3000 применяется коэффициент 0,7, стоимость составит 2100 рублей.
Как рассчитать стоимость ОСАГО с коэффициентами
На практике водителю не нужно заниматься расчетами самостоятельно, изучая сложную схему назначения стоимости обязательного страхования. Вы можете зайти на сайт любой страховой компании, которая продает ОСАГО, внести данные о себе и об авто, и система сразу сделает расчет цены для вас.
Учитывая, что цена полиса может отличаться в разных страховых компаниях, лучше делать расчеты на универсальном калькуляторе ОСАГО сервиса Бробанк.ру. Вы один раз указываете данные о себе и об авто, система делает запросы в разные страховые компании и выводит цену для вас в каждой. Можете сразу оформить полис в той, которая предложит лучшую стоимость, принцип действия страховки по закону везде одинаковый.
Частые вопросы
Где посмотреть текущие коэффициенты на ОСАГО?
На сайте Банка России. Если принимается решение об изменении коэффициентов, информацию обновят.
Для чего нужны коэффициенты по ОСАГО?
Каждый водитель индивидуален, сотрудничая с одними страховщик несет меньше рисков, с другими больше. Коэффициенты помогают страховым компаниям адекватно определить стоимость полиса.
Как узнать, во сколько обойдется ОСАГО?
Сделайте расчеты на онлайн-калькуляторе определенной страховой компании или на универсальном калькуляторе ОСАГО сервиса Бробанк.ру.
Почему в разных страховых компаниях разная стоимость ОСАГО, если коэффициенты одинаковые?
Коэффициенты применяются к базовому тарифу, который может различаться в разных СК, так как устанавливается на их усмотрение. У СК есть только рамки базовых тарифов, установленные Банком России.
Играет ли роль марка и модель авто при формировании цены ОСАГО?
Страховая компания может учитывать марку и модель авто при установлении базового тарифа ОСАГО для конкретного покупателя. Но коэффициенты за марку и модель авто Банком России не предусмотрены.
Источники:
- Банк России, утверждены новые тарифы по ОСАГО: https://cbr.ru/press/event/?id=12589
https://brobank.ru/koeffitsienty-osago/