Виды страхования — обязательное и добровольное

Виды страхования — обязательное и добровольное

Страхование — это защита от непредвиденных обстоятельств. Россияне могут оформить большое количество страховок. Каждую из них относят к одному из двух типов страхования — обязательному или добровольному.

11.07.19, обновили 11.01.24 —> 92665 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Анастасия Подолян
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование Академии Управления и Производства г. Москва по специальности менеджмент. Опыт работы в страховой компании менеджером по работе с клиентами. Дополнительно к высшему образованию пройдены курсы по темам «Финансы» и «Финансы и кредит». Открыть профиль

При возникновении страхового случая застрахованный получает денежную компенсацию. Разберемся, какие страховые полисы относят к обязательному, а какие к добровольному страхованию.

Что такое страхование

Страхование — это способ защиты людей или организаций и их финансовых и имущественных интересов от различных опасностей. Риски компенсируют за счет денежных фондов из специальных взносов — страховых премий, которые платят все клиенты страховых компаний. При наступлении страхового события пострадавшему выплачивают денежную сумму.

При страховании возникают определенные правоотношения между страхователем и страховщиком. Страхователь — физическое или юридическое лицо, которое оформляет полис. Страховщик — страховая компания, которая страхует физических и юридических лиц. Подробнее о том, что такое страховой полис.

При страховании различают:

• страховой риск — предполагаемое событие, при наступлении которого проводится страхование;
• страховой случай — наступившее событие, при котором страховщик обязан выплатить страховую сумму пострадавшему застрахованному лицу;
• страховую сумму — денежная сумма, которую определяют в договоре страхования, исходя из нее определяют размер страховых премий.

Страховка не защищает от несчастных случаев, болезней, банкротства, стихийных бедствий, но помогает покрыть убытки. Полис избавляет застрахованного от беспокойства о том, как оплатить ремонт автомобиля после аварии, квартиры после затопления или лечение во время путешествия.

Какими бывают виды страхования

Страхователь получает денежные выплаты только в тех случаях, которые указаны в договоре страхования. Деньги, которые перечисляют по полису, заложены в специальных фондах.

• фонд самострахования формируют организации из денежных и натуральных запасов для стабильного производства товаров;
• фонд страховой компании формируют за счет отчислений клиентов;
• централизованный страховой фонд — государственный страховой резерв, который формируют из бюджетных запасов.

Эти фонды обеспечивают финансирование двух основных направлений страхования в РФ: обязательное и добровольное.

1. Условия страхования. Обязательное страхование опирается на законодательство. В добровольном к закону добавляют страховой договор.
2. Выплаты страхователям. При обязательном страховании компенсации производят автоматически. Деньги перечисляют страхователю после его регистрации в гос. органах. Добровольное страхование предполагает денежную выплату только при заключении договора и обращении к страховщику.
3. Срок действия полиса. Обязательное страхование действует до тех пор, пока существуют объект и субъект страхования, а также законодательство. По добровольному полису срок страхования определяют в договоре.
4. Размер платежей. Сумму компенсации определяет законодательство, она одинакова для всех россиян. Выплаты по добровольной страховке определяют в договоре.

Разберемся, что такое обязательное и добровольное страхование.

Что такое обязательное страхование

По закону государство обязуется защищать жизнь, здоровье, имущество россиян в случае, если им нанесут ущерб. Обязательное страхование (ОС) защищает интересы общества в целом, а не отдельных лиц.

• пенсионное, медицинское;
• ОСАГО;
• для военнослужащих;
• страхование ответственности перевозчиков;
• страхование вкладов.

Самостоятельно оформлять обязательное страхование придется только в случае с медицинским полисом и ОСАГО. Во всех остальных случаях страхование действует автоматически.

ОСАГО

На территории России оформлять ОСАГО обязаны лица, которые владеют автомобилем. Полис обеспечивает финансовую защиту при попадании в ДТП. Сесть за руль водитель по закону не сможет, если он не заключил договор обязательного страхования. За езду без страховки водителю выпишут штраф.

Тарифы и правила предоставления страхования устанавливает государство. Стоимость полиса может отличаться в зависимости от региона, возраста водителя, мощности его транспортного средства и аккуратность вождения.

Оформить ОСАГО можно в Тинькофф банке:

Страх. сумма	500 000 ₽
Срок	20 дней — 1 год
Бонусы	Кэшбэк 10%
Время выплаты	За 1 день
Решение	За 2 минуты

По ОСАГО материальную компенсацию получает не владелец полиса, а другой участник движения, который получил повреждения в результате аварии. При этом количество ДТП не ограничивается. Страховщик выплачивает компенсацию столько раз, сколько это потребуется. Но по ОСАГО ограничивают сумму, которую могут выплатить пострадавшему. Максимальный размер компенсации — 400 тысяч рублей за ущерб имуществу и 500 тысяч рублей за причинение вреда здоровью.

Страхование опасных объектов производства

• шахты;
• металлургические заводы;
• нефтепродуктовые склады и другие объекты.

На таких предприятиях высокая вероятность аварийных ситуаций и причинения вреда здоровью.

• чрезвычайно высокая;
• высокая;
• средняя;
• низкая.

Уровень опасности объекту присваивают после государственной регистрации. Если собственники производства нарушают требования по страхованию, их ждет законодательная ответственность.

Страхование гражданской ответственности перевозчика

• причинении вреда жизни и здоровью пассажира;
• утрата, повреждение, хищение имущества во время поездки.

Размер денежной компенсации зависит от установленных лимитов и вида страхового случая. При причинении вреда здоровью пассажира выплатят не менее 2 млн рублей. За хищение или повреждение имущества полагается от 23 тысяч рублей на одного пассажира.

При оформлении билетов на поезда и самолеты часто встречается предложение купить полис страхования для пассажиров. Это добровольная страховка, которая только дополняет ОС, но не отменяет его.

Страхование для военнослужащих

Жизнь и здоровье военнослужащих и сотрудников МВД страхуют в том случае, если их деятельность связана с риском. Такие страховки оформляет и выплачивает Министерство обороны РФ.

• получение травм;
• летальный исход во время прохождения службы, в том числе и в горячих точках.

Военнослужащему или членам его семьи в таких случаях выплатят страховую компенсацию.

Обязательное социальное страхование

Обязательное социальное страхование — часть государственной защиты на случай болезни, потери кормильца, увольнения, инвалидности. Отчисления в Фонд социального страхования осуществляют компании и предприятия, где работает россиянин.

Если наступает страховой случай, россиянин обращается в фонд с заявлением на получение компенсации. В виде компенсации выступают не только деньги, но и путевки в санаторий на лечение и другие виды помощи.

ОМС

Обязательное медицинское страхование — еще одна государственная гарантия, по которой лица получают бесплатную медицинскую помощь в России. Фонд ОМС пополняют работодатели и правительства регионов.

В структуру ОМС входят и страховые компании, но их роль заключается только в распределении денег из территориальных фондов по клиникам, а также в контроле за расходами и оценке качества услуг.

• на граждан России;
• иностранцев, постоянно или временно проживающих на территории страны;
• лиц без гражданства;
• беженцев.

Наличие работы не влияет на получение права на бесплатную медицинскую помощь в Российской Федерации.

Страхование банковских вкладов

Банковские депозиты защищены Агентством по страхованию вкладов. Деньги на счетах банковских клиентов застрахованы на случай банкротства учреждения или отзыва лицензии.

Но установлено ограничение по сумме. Вкладчику вернут до 1,4 млн рублей со счетов и вкладов в одном банке. Если клиент хранил накопления больше этой суммы, ее можно вернуть только по суду, и никаких гарантий тут нет.

Другие виды обязательного страхования

Выделяют также еще несколько видов ОС.

Ответственность застройщика. Выгодоприобретателем в таком случае становится покупатель жилья, а не застройщик. Застройщики в России обязаны оформлять полис на случай, если жилье не достроят. Если компания разорится или прогорит, страховщик выплатит компенсацию покупателям квартир.

Ответственность туроператора. Туроператоры обязаны оформлять на россиян страховку при выезде на курорт за границу. По этому полису туристы получают бесплатно базовые медицинские услуги.

Пенсионное страхование. Официально трудоустроенные граждане платят отчисления в Пенсионный фонд, сейчас это ФСС. Перечисляет деньги работодатель из зарплаты сотрудника. Получать выплаты россиянин может только после выхода на пенсию.

Что относят к добровольному страхованию

Добровольную защиту производят по личному желанию страхователя. Участники сделки подписывают договор, в котором указывают детали страхования и риски, которые покрывает полис.

Добровольное страхование действует на указанный в договоре срок. При желании можно продлить действие договора, его придется перезаключить. Размер взносов зависит от условий страхования. Чем больше рисков покрывает полис, тем дороже он обходится застрахованному.

При возникновении страхового случая компания выплачивает пострадавшему компенсацию. Деньги для этого берут из специальных фондов, которые пополняют страхователи.

Каско

Каско — страхование автомобиля от повреждений, угона, полного уничтожения. Главное отличие каско от ОСАГО в том, что полис добровольного страхования защищает владельца автомобиля даже в тех случаях, если он стал виновником ДТП. Хотя полис и добровольный, банки могут потребовать приобрести его при оформлении автокредита. Подробнее о том, что такое каско.

По полису каско страховая компания может дать направление на ремонт в мастерской или выплатить ущерб в денежном эквиваленте. Сумма страховой премии зависит от количества рисков, которые покрывает полис, модели авто, возраста и стажа водителя, аккуратности вождения.

Оформить полис каско можно в АльфаСтрахование:

Мин. стоимость	1 950 ₽
Срок	До 12 мес.
Бонусы	Есть
Время выплаты	За 1 день
Решение	За 1 минуту

Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев

Полис страхования жизни и здоровья пригодится при возникновении травм, болезней, несчастных случаев и даже смерти. Полис ДС может охватывать большое количество рисков, включая обморожение, ожоги, укусы животных, получение инвалидности, смерть из-за разных обстоятельств.

Для получения денежной компенсации достаточно предъявить страховой компании документы из медучреждения, которые подтвердят проблемы со здоровьем. Деньги страхователь может направить на лечение и процедуры.

Банки при выдаче кредитов часто стремятся склонить заемщика к покупке полиса страхования жизни и здоровья. Если заемщик отказывается покупать страховку, банк в кредите не откажет, но сделает условия по кредитованию менее выгодными. С помощью полиса ДС банк защищает себя от риска невыплаты кредита. Узнайте, как вернуть страховку после выплаты кредита.

ДМС

ДМС — добровольное медицинское страхование, которое оформляют по желанию страхователя. Страховой полис можно оформить на себя, близкого человека или ребенка. Иногда полис добровольного медицинского страхования предоставляет работодатель в рамках соцпакета.

В добровольное медицинское страхование входит больше страховых случаев, чем в ОМС, при этом страховщик сам выбирает наполнение. Полис может включать стоматологию, пребывание в стационаре, операции, кроме эстетических.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни

Заниматься НСЖ и ИНЖ могут только компании, у которых есть специальная лицензия на страхование жизни. НСЖ помогает накопить деньги на обучение детей или покупку жилья. По договору НСЖ россиянин в течение определенного срока ежемесячно вносит платежи, а в конце получает деньги обратно.

Отличие от банковского вклада в том, что в случае гибели страхователя его родственники получат всю оговоренную сумму, независимо от того, сколько уже удалось накопить.

ИСЖ — вид страхования, при котором страхователь вносит определенные платежи, а потом получает инвестиционный доход. Отличие от НСЖ в том, что страхователь делает только один взнос.

Другие виды добровольного страхования

Страхование имущества. Россияне могут в добровольном порядке застраховать любое имущество. Полис покрывает стоимость жилья, ремонта, техники, предметов искусства, драгоценностей.
Агрострахование. Для фермерских хозяйств и агропромышленных предприятий тоже оформляют страховой полис. Он покрывает урожай, скот, плодовые деревья.
Страхование домашних животных. Полис позволяет получить лечение в ветеринарной клинике в случае болезни питомца или повреждений от третьих лиц. Россияне могут оформить полис для кошек, собак, попугаев, кроликов и других домашних животных.

Частые вопросы

В чем разница между обязательным и добровольным страхованием?

Обязательное страхование защищает интересы общества, а не отдельных людей. ОС действует автоматически, его не нужно оформлять за исключением ОСАГО и медицинского страхования. Добровольная страховка покрывает больше страховых случаев по желанию страхователя. Полисы ДС никто не вправе требовать, это только личная инициатива.

Нужно ли оформлять каско всем водителям?
ОСАГО — обязательное страхование, каско — добровольное. Оформлять полис каско не обязательно.
Может ли банк отказать в кредите, если заемщик не хочет оформлять страхование жизни?

Отказать в кредитовании при нежелании заемщика страховать жизнь и здоровье банки не могут. Но, скорее всего, повысят процентную ставку и уменьшат срок и лимит по кредиту.

Защищены ли банковские вклады?

Да, банковские вклады защищает Агентство по страхованию вкладов. Это тоже относится к обязательным видам страхования. Деньги клиентов банка вернут при банкротстве или отзыве лицензии. Сумма возврата ограничена — 1,4 млн рублей.

Можно ли оформить страховой полис на личное имущество?

Да, в РФ можно оформить полис добровольного имущественного страхования. Он защищает жилье, мебель, ремонт, драгоценности, произведения искусства.

Источники:

1. ПСБ страхование. Виды страхования
   https://www.psbins.ru/statii/vidy-strahovaniya/
2. Frank media. Какие виды страхования существуют и как они работают
   https://frankmedia.ru/125168
3. Совкомбанк. Различия обязательного и добровольного страхования
   https://sovcomlife.ru/blog/razlichiya-obyazatelnogo-i-dobrovolnogo-strahovaniya?utm_referrer=https%3A%2F%2Fwww.google.com%2F

https://brobank.ru/vidy-strahovaniya/