Примером имущественного страхования является объект движимого имущества – как застраховать
Имущество – это, по сути, все материальные ценности, которые человеку или организации удалось накопить за свою жизнь. Дорогое иль дешёвое, но оно ценно для своего владельца. Естественно, что каждому хочется как-то защитить своё имущество. Классический вариант такой защиты – страхование. Это даёт возможность получить денежную компенсацию, которая позволит восстановить либо приобрести новые предметы вместо утерянных или испорченных.
Определение
Страхование имущества – это вид страхования, при котором в качестве объекта выступает имущественный интерес, связанный с владением, использованием и распоряжением имуществом. Процедура осуществляется преимущественно в добровольном порядке, за исключением страхования госимущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают физические лица, а также различные предприятия и организации.
Основные положения
Страховые компании предлагают разные виды программ, которые отличаются между собой тарифами и страховыми рисками. Одним из отличительных признаков считаются объекты страхования.
Виды имущественного страхования граждан описаны в данной статье.
Объекты страхования
Имущество может страховаться физическими и юридическими лицами.
Имущество, подлежащее страхованию:
| физическими лицами | юридическими лицами |
| дача, загородный участок | производственный цех |
| хозяйственные постройки | гараж, ангар |
| жилое помещение (квартира, дом) | складское помещение |
| нежилое здание (гараж, сарай) | лаборатория |
| техника (компьютерная, бытовая, электронная) | административный или промышленный корпус |
| дорогостоящие гаджеты | оборудование |
| антиквариат, предметы роскоши | транспорт |
| картины | сырьё |
| мебель | готовая продукция |
| инвентарь (спортивный, охотничий) | мебель |
| стройматериалы и пр. | витрины |
Список страховых случаев для гражданских и юридических лиц не отличается. Программы для той и другой категории клиентов в целом одинаковы.
Отдельным видом страхования является страхование имущества при ипотеке.
Ранее в СССР страхование дома или квартиры было обязательным. Современное законодательство не обязывает владельцев домов или дач страховать недвижимость. Тем не менее, именно такие полисы до сих пор пользуются популярностью. Объясняется их актуальность тем, что страхование жилья позволяет в случае форс-мажора минимизировать материальные потери.
Выбирая страховые случаи, клиент может сократить список объектов до минимального количества, уменьшая таким образом расходы на выплату страховки.
В условиях договора страхования обязательно должна быть указана компенсация, которая, как правило, соответствует страховой сумме.
Что предусматривает
Имущественное страхование предусматривает 4 базовых аспекта:
- объект страхования;
- страховые случаи (события, приведшие к утрате либо порче имущества);
- размер страховой суммы;
- сроки договора страхования.
Существует ряд причин, из-за которых страховщик может отказать в возмещении ущерба (к примеру, изъятие имущества). Это обязательно оговаривается в страховом соглашении.
Невозможно застраховать предприятие от всех возможных рисков, тем не менее, владельцу следует стремиться расширить перечень страховых случаев. Для минимизации материальных потерь заключается договор страхования имущества юридического лица.
В юридическом страховании отдельное место занимает страхование от строительных рисков в случае проведения строительно-монтажных работ.
Виды
Вид страхования объединяет сходные по определённым признакам предметы и объекты, на которые рассчитаны идентичные тарифные ставки. В целом страхование имущества делится на 3 вида:
- имущественное;
- страхование ответственности;
- страхование финансовых рисков.
Имущественное страхование классифицируется на следующие подвиды:
| Имущественное страхование | жилищное |
| от огня и риска, стихийных бедствий | |
| страхование грузов | |
| транспортных средств | |
| рисков в строительно-монтажной области | |
| страхование авиационных, морских, технических, банковских рисков |
Договор
Договор о страховании имущества включает данные, позволяющие определить порядок действия страховой компании и клиента до и после наступления страхового случая.
Базовыми составляющими договора являются:
- Подтверждение обязательств клиента о внесении взносов.
- Подтверждение страховщика о выплате при наступлении несчастного случая.
Этапы заключения договора:
- Клиент выражает письменное желание застраховать имущество в виде заявление.
- К заявлению страховщик прилагает пакет документов (паспорт, бумаги на имущество и документы, подтверждающие право владения).
- Заключается договор.
- Далее производится уплата первого взноса.
- На руки страховщик (физическое или юридическое лицо) получает полис и инструкцию, содержащую правила страхования.
- Оформляется титульное страхование сделки купли-продажи.
Пример договора страхования имущества
(Изображение кликабельно)
В свидетельстве указываются все данные о страховой фирме (наименование, реквизиты, юридический адрес) и застрахованном лице (ФИО или наименование компании с юридическим адресом). Необходимо обязательно перечислить всё имущество и риски, а также прописать размер страховой суммы.
Договор регулируется определёнными сроками. В нём же прописывается порядок внесения страхового взноса.
При заключении договора клиент должен сообщить все важные факты, способные повлиять на приближение срока наступления страховых рисков, поскольку утаивание данных обязательно приведёт к аннулированию сделки.
Двойное страхование
Двойное страхование – это страхование какого-либо имущества в один и тот же срок одновременно в нескольких страховых фирмах. Итоговая сумма выплат по полису будет намного выше фактической стоимости предмета.
Подобное двойное страхование запрещено законом. За обман несёт ответственность страхователь. Исключение составляет вторичное страхование у другой компании и от другого страхового случая (к примеру, у одной конторы дом застраховали от кражи, а в другой – от пожара).
Двойное страхование допускается законом, если выплаты по всем страховкам будут идентичны стоимости застрахованного имущества.
Покрытие страховки и выплаты
Страховым покрытием считается выплата клиенту из фонда страховщика при наступлении страхового случая. Существует 3 вида денежной величины:
- Пропорциональное: когда страховая сумма меньше стоимости имущества. Клиент получает на руки покрытие, которое возмещает лишь часть ущерба (рассчитывается путём соотношения суммы страховки к цене застрахованного объекта).
- Не выходящее за пределы суммы страховки: начисляется, когда убытки не превосходят страховую сумму. Данный вид зачастую применяется, когда страхуются банковские вклады.
- Предельное: подразумевает максимальный процент от стоимости застрахованного имущества. При этом не возмещается ущерб, превышающий его. К примеру, в соглашении прописано, что возмещение достигает 60% от установленной стоимости имущества, в результате клиент столько и получит.
Страховое покрытие никогда не бывает 100%. Такая мера позволяет страхователю более серьёзно относиться к провоцирующим риски ситуациям, поскольку полную компенсацию он не получит и в любом случае потерпит определённый ущерб.
Порядок возмещения ущерба
В случае порчи или утраты имущества клиенту необходимо строго следовать нижеприведённым правилам:
- Обратиться к страховщику в сроки, прописанные в полисе.
- Написать заявление.
- Собрать документы:
- полис;
- паспорт;
- бумаги, подтверждающие факт происшествия с имуществом;
- описание случившегося;
- опись повреждённых или утраченных предметов, составленная страховым экспертом;
- документы о праве клиента на собственность.
- Обратиться к своему страховщику.
На основании заявления служащими компании составляется страховой акт и определяется размер убытка. Деньги начисляются в сроки, указанные в договоре.
Возвращённое имущество
Бывают ситуации, при которых клиент получает страховое покрытие, а через некоторое время находит утраченное имущество. В подобной ситуации следует тут же поставить страховщика в известность о случившемся. Страхователь обязан вернуть возмещение страховой компании или отдать возвращённый предмет. Клиент после рассмотрения заявления обязан в течение 14 дней решить, как ему поступить (вернуть утерянный предмет либо деньги). Если же он за указанный период так и не определился, то право выбора переходит к страховой компании.
Имущество должно передаваться страховой компании с документами на право владения им.
Видео
Что нужно знать каждому про страхование имущества рассказано в этом видео:
Выводы
- Страхование имущества подразумевает оформление договора страхования от возможных рисков, связанных с потерей или порчей недвижимости.
- Разделяют юридическое и гражданское страхование имущества. К гражданскому относится личная недвижимость – дачи, квартиры, гаражи и пр. К юридическому – страхование всех рисков, связанных с недвижимостью – строительно-монтажные, страхование персональной ответственности архитекторов, СРО, ОПО и пр.
https://ostr.online/imushhestvennoe/imushhestva