Каско-2024: что нужно знать о страховке и как она рассчитывается

Каско-2024: что нужно знать о страховке и как она рассчитывается

Каско — это добровольное страхование автомобиля от повреждений и угона. Часто его предлагают оформить при покупке машины в кредит, чтобы защитить залоговое имущество и снизить ставку. А иногда водители сами покупают полис каско, чтобы защититься от рисков, которые не покрывает ОСАГО. Узнали, в каких случаях каско полезно, как оно рассчитывается, в чём может быть подвох и о чём стоит помнить, оформляя страховку в 2024 году.

Что вы узнаете:
Что вы узнаете:

Чем каско отличается от ОСАГО

ОСАГО страхует только ответственность автовладельца. Оно обязательно и необходимо для случаев, когда человек попал в ДТП. Тогда пострадавшая сторона получает от страховой компании компенсацию на ремонт, а вот виновнику придётся чинить авто за свои деньги. По каско же компенсацию получает только виновник ДТП.

Расшифровка аббревиатуры
Каско	ОСАГО
Комплексное автомобильное страхование кроме ответственности	Обязательное страхование автогражданской ответственности

Наличие каско не говорит о том, что не нужно ОСАГО. ОСАГО — обязательное страхование ответственности владельца авто.

• кто-то снял с машины колеса или другие части;
• машина пострадала в результате природного явления — например, её побило градом;
• машина пострадала из-за пожара, обрушения здания или другого техногенного фактора.

Но есть и нестраховые случаи, общие для всех компаний:

• ядерный взрыв, гражданская война, волнения, забастовки;
• арест или уничтожение автомобиля по решению госорганов;
• наркотическое или алкогольное опьянение водителя на момент ДТП;
• террористический акт или военные действия;
• причинение владельцем умышленного ущерба автомобилю;
• нахождение за рулём человека, которого нет в страховом договоре.

Страховая может прописать в договоре дополнительные ограничения — например, то, что на машине нельзя таксовать, учить водить, и другие.

Подробнее о различиях рассказываем в статье «Чем отличается каско от ОСАГО».

Что нужно знать о каско в 2024 году

Страховая может отказать в оформлении полиса и не объяснять причин. Обычно такое происходит, если в регионе часто угоняют машины вашей модели или если владелец регулярно попадает в аварии. Если у вас отечественная машина старше 7 лет или иностранная старше 10 лет, то шанс получить отказ тоже возрастает. А вот если вы хотите продлить срок действия уже имеющейся страховки, то иногда допускается возраст до 15 лет.

В 2023 году появились ограничения по маркам-моделям. Это значит, что для некоторых б/у автомобилей получить полис каско не получится.

Но есть исключение: некоторые б/у автомобили из списка выше можно застраховать, если они не старше трёх лет, а пробег не превышает 90 тысяч км.

В 2023 году возникают сложности с поставками запчастей, из-за этого сроки ремонта или денежных выплат могут затянуться на месяц-два. Решение нашлось в поиске альтернативных каналов для заказа деталей. Сложнее всего найти запчасти для американских «Шевроле», «Кадиллака», а ещё для «Ниссана», «Мерседеса», «Лендровера» и «Порше».

Сколько стоит каско и как оформить страховку

Стоимость страховки регулируют сами страховые компании, поэтому цены различаются. Лучше заранее выбрать несколько компаний и сравнить их предложения. Сделать это можно либо на сайтах страховых, либо на сайте агрегатора.

Компании рассчитывают стоимость, исходя из различных условий. В зависимости от типа страховки могут быть дополнительные факторы, но основные такие:

Возраст водителя. Есть статистика, по которой мужчины от 30 до 40 лет попадают в ДТП чаще. Если в страховку будете вписывать несколько водителей, то рассчитывать стоимость будут по тому, кто с большей вероятностью попадёт в аварию.

Стаж вождения. При расчёте учитывают самый маленький, если водителей несколько. Для человека с большим стажем страховка будет стоить меньше, чем для того, кто только сел за руль.

Стаж безаварийного вождения. Чем меньше аварий, тем дешевле полис, потому что для страховой так меньше рисков.

Марка, модель, год выпуска и пробег авто. Чем дороже запчасти, тем дороже страховка. Больше заплатить придётся за страхование старых и редких машин.

Регионы проживания и регистрации автовладельца. Иногда, если они разные, компания может установить более высокую цену на полис.

Дополнительные факторы в каждой компании свои: например, если страхуется угон, то учитывается наличие сигнализации. Это лучше уточнять у страховщика перед подписанием договора.

Документы, которые точно нужны для оформления полиса:

• паспорт страхователя;
• СТС или ПТС, иногда страховая просит оба документа;
• водительские удостоверения владельца автомобиля и всех тех, кого планируете вписать в страховку.

Если продлеваете каско, то понадобится и предыдущий полис.

Оформление страховки занимает 1–3 дня.

Иногда страховые могут сделать опись уже имеющихся повреждений и потребовать у автовладельца пройти техосмотр. Эти требования тоже указывают в договоре.

Как не связаться с недобросовестным страховщиком

Как бы банально это ни звучало, но внимательно читайте договор. Изучить его можно заранее — страховые часто публикуют образец на своих сайтах. Важные пункты:

1. Порядок возмещения ущерба. Иногда в договоре, намеренно или нет, могут быть прописаны сложные условия для получения компенсации. Например, нужно сообщить о страховом случае в течение трёх дней после происшествия, придя лично в офис, который находится далеко. Читая этот пункт, представьте, что будете делать, если что-то всё-таки случится с автомобилем. Удобно, если в страховой работает круглосуточная служба поддержки, а документы принимают онлайн по электронной почте, в приложении или на сайте.
2. Сроки выплат. У недобросовестного страховщика вы не найдёте конкретных сроков, вместо них будут размытые фразы про «усмотрение компании». Сроки должны понятными.
3. Страховые случаи. В этот пункт могут вписать цунами и торнадо и не вписать, наоборот, то, что происходит часто.
4. Размер выплат. Некоторые страховые могут указать максимальную сумму, например 100 тысяч рублей. Это всё, что получит человек, даже если на ремонт нужно 200 тысяч рублей.
5. Дополнительные услуги. Иногда стоимость страховки может вырасти, потому в договоре прописаны не очень важные услуги — например, вызов такси или аренда другого автомобиля на время ремонта.

Если решите заключить договор, перечитайте ещё раз то, что подписываете. Это позволит убедиться, что расхождений с образцом нет и вы в курсе всех условий.

При покупке каско есть риск не получить выплату, если компания обанкротится, поэтому выбирать страховку подешевле в сомнительной фирме не стоит. Полезно будет заранее найти отзывы о страховой компании, чтобы узнать, как проходит процедура выплат, не затягивает ли компания её.

Как сэкономить

Снизить стоимость страховки можно за счёт франшизы — суммы, которую владелец авто будет выплачивать сам. Её величину прописывают также в договоре. Но такая экономия не всегда выгодна.

Франшиза бывает безусловной и условной. В первом случае вы прописываете сумму, которую компания вычтет из выплат. А во втором — владельцу авто придётся самостоятельно оплатить недорогой ремонт, если его стоимость не превышает установленную франшизу.

Например, человек решил, что он готов самостоятельно оплатить 20 тысяч рублей как часть ремонта, чтобы уменьшить цену страховки с условной франшизой. Однажды вечером во дворе кто-то разбил ему фару. Если бы виновного нашли, то ремонт покрыло бы ОСАГО. Но камер и свидетелей во дворе не было. Покупку и установку новой фары оценили в 15 тысяч рублей — это меньше, чем указанный в договоре размер франшизы. Значит, менять фару владельцу авто придётся за свой счёт.

Ещё можно исключить из договора некоторые риски, чтобы уменьшить цену страхования. Например, отказаться от компенсации в случае угона или, наоборот, оставить только этот риск.

Разница в цене полного страхового пакета и уменьшенного может быть существенной, главное, чтобы удалённые события действительно имели малую вероятность произойти
Источник: vsk.ru

И третий вариант — выбрать страховку с агрегатной страховой суммой. Часто она на 10–20% дешевле неагрегатной. При агрегатной в договоре указывается предельная общая сумма, которую выплатит страховая за всё время действия договора. Страхование действует либо до окончания срока действия договора, либо до того момента, пока общий размер выплат не достигнет указанной суммы.

Допустим, автовладелец решил приобрести страховку с агрегатной страховой суммой 500 тысяч рублей. После первого ДТП он получил компенсацию 200 тысяч рублей, осталось 300. Потом произошло ещё одно ДТП, более серьёзное, и ремонт оценили в 400 тысяч рублей. Но так как оставшаяся страховая сумма — 300 тысяч, то автовладелец получил для ремонта только её, а 100 тысяч рублей пришлось оплачивать самому.

Почитайте ещё несколько статей по этой теме:

Что делать при ДТП или ином страховом случае

В страховую нужно обратиться как можно быстрее, чтобы у компании не было повода отказать в выплате. Действовать нужно по правилам, прописанным в договоре.

Если произошло ДТП с небольшими повреждениями, можно оформить его по европротоколу, не вызывая сотрудника ГИБДД. Если, конечно, нет спора с другим водителем, и стороны договорились, кто виноват. Когда в ДТП участвует несколько машин, есть пострадавшие или сильные повреждения, которые на месте сложно оценить, — вызывайте ГИБДД. Обязательно получите у сотрудника полиции постановление или протокол о ДТП.

Не отъезжайте на авто и сделайте как можно больше фото с разных ракурсов. Если есть свидетели, запишите их фамилию, имя и номер телефона. Всё это пригодится, если у страховой возникнут сомнение и желание не выплачивать компенсацию. С очевидцами происшествия и материалами аварии можно будет обратиться в суд.

Если ДТП не было, но на машину упало дерево, её побило градом или неизвестные разбили стекло — обязательно сделайте фотографии. Если это случилось во дворе, где есть камеры, запись с них тоже может пригодиться.

Порядок обращения в страховую прописан в договоре. Нужно будет позвонить по номеру телефона, который указан в полисе, либо подъехать в офис. Следуйте сценарию из договора и обратите внимание на то, в какой срок нужно сообщить о страховом случае.

Не ремонтируйте машину до получения выплат, иначе можно остаться без компенсации.

Фотографировать машину тоже нужно правильно:

1. Держите камеру горизонтально, чтобы было хорошо видно место происшествия. Итоговые фото должны быть сделаны при хорошем освещении и без дополнительной обработки.
2. Сделайте 2–4 снимка, на которых будут видны номера машины и место, где находится автомобиль. Хорошо, если в кадр попадёт название улицы и номер дома, но подойдёт и вывеска магазина или другого узнаваемого здания. Повреждения тоже должны попасть в кадр.
3. Отдельно сфотографируйте сами повреждения. Для каждого три фото: вид слева, справа и спереди.

В кадре видно, что автомобиль стоял напротив подъезда № 1 Если бы у этой машины была повреждена правая фара, то фото нужно было бы сделать слева, спереди и справа

Как происходит компенсация

Вариант компенсации обычно тоже указан в договоре. Всего их три:

1. Денежная выплата. Компания предоставляет эксперта, который оценивает ущерб. Если владелец авто не согласен с его решением, то он может пригласить независимого эксперта. Иногда в договоре прописывается список сервисов, по чьей оценке страховая готова возместить ремонт. Тогда владелец авто отправляется в один из указанных сервисов, ремонтирует авто по заявленному происшествию — старые вмятины выправить за счёт страховой не получится. Потом квитанцию из сервиса нужно передать в страховую, чтобы получить компенсацию наличными или на счёт в банке.
2. Ремонт. Страховая отправляет авто на станцию техобслуживания. Бывает, что владельцу разрешают выбрать автосервис — нужно смотреть, написано ли это в договоре. Счёт за ремонт сразу оплачивает страховая.
3. Замена повреждённого имущества на аналогичное. Если транспортное средство нельзя восстановить или его украли, страховая должна предоставить такой же автомобиль, если это указано в договоре. Если нет, то компенсируют деньгами.

Сколько можно получить

Размер выплат зависит от страховой суммы, которая, напоминаем, бывает агрегатной и неагрегатной. Агрегатная — это когда в договоре указана общая максимальная сумма, которую может получить автовладелец за время действия страховки. Неагрегатная — без ограничений.

В любом случае получить больше, чем требуется на ремонт, не получится.

Страховую сумму на срок действия договора часто назначают в зависимости от стоимости автомобиля:

• для новых — стоимость по договору купли-продажи;
• для б/у — средняя по рынку.

Что нужно помнить о каско

• Каско — это добровольное страхование автомобиля, но важное требование, если покупаете автомобиль в кредит. Без него банк может изменить условия кредитования на менее выгодные.
• Проверяйте в договоре, для каких рисков действует и не действует страховка — включены ли случаи, которые могут произойти с большой вероятностью. И наоборот, не заменили их на менее вероятные вроде торнадо.
• Стоимость каско можно уменьшить, если убрать дополнительные услуги или маловероятные риски.
• Если оформили каско и произошёл страховой случай, действуйте строго по сценарию, описанному в договоре. Оформляя его, заранее уточните у менеджера, как вам действовать, чтобы у компании не было повода отказать в компенсации.

https://vskali.ru/articles/strahovanie/kasko/