Страхование на дожитие
Страхование жизни на дожитие — это вид страхования, который позволит накопить необходимую сумму к определенному сроку, обеспечить финансовую защиту в случае непредвиденных обстоятельств, а также получить дополнительный инвестиционный доход в конце срока действия договора. Договор страхования на дожитие включает в себя:
- Финансовую защиту от риска «летальный исход»;
- Финансовую выплату при дожитии до определенного возраста.
Добровольное страхование на дожитие особенно востребовано у людей, которые являются кормильцами семьи — то есть для тех, кто финансово ответственен перед близкими.
Страхование на случай дожития работает следующим образом:
1. Клиент регулярно делает взносы страховой компании в течение указанного в договоре времени (периодичность выбирает сам клиент).
2. Страховая компания создает финансовый резерв из части внесенных средств, а оставшуюся часть инвестирует в разные инструменты для формирования дополнительного дохода.
3. По дожитию до даты, указанной в договоре, клиент получает все внесенные средства с учетом дополнительного инвестиционного дохода.
Особенности страхования на дожитие
Как правило, такой вид страхования жизни включает в себя функции накопительного страхования (НСЖ) и решает две важные задачи: сохранить деньги в надежном месте и постепенно накопить их к какой-то дате. И инвестиционное страхование (ИСЖ), с помощью которого формируется дополнительный доход. Но при этом, страхование на дожитие имеет несколько отличительных черт.
Главные особенности НСЖ
- Чаще всего заключается на срок от 5 до 40 лет.
- Клиент сам выбирает размер и периодичность взносов.
- Важно регулярно делать взносы, иначе часть средств будет утеряна. По сути, это как кредит в банке, только вы платите себе, а не отчисляете проценты банку.
- Большая часть программ НСЖ включают в себя гарантированный доход 4-5% годовых.
- Если произошел «страховой случай», указанный в договоре, то страховая компания выплачивает вам деньги. Даже если на момент ухода из жизни вы сделаете только 1 взнос, страховая компания продолжит делать взносы за вас, а выгодоприобретатели получат всю сумму, на которую был заключен договор.
Теперь об особенностях ИСЖ
- Заключается на 2-3 года.
- Вы сами определяете, сколько денег хотите внести.
- Доходность по таким программам зависит от ситуации на рынке, потому не гарантирована.
- Стратегий инвестирования по таким программам очень много, поэтому клиент определяет степень «риска» — за счет чего формирует примерный процент доходности. Чем выше риск, тем больше может быть дополнительный доход.
- При заключении договора ИСЖ ваша жизнь застрахована. Вы сами можете сформировать перечень рисков (например, потеря работы или инвалидность и т.д.), которые будут покрыты страховой. Если с вами что-то случится, выгодоприобретатели получат все внесенные деньги, а также дополнительный доход, который был сформирован к дате несчастья.
И теперь про страхование на дожитие
Подобный вид страхования включает в себя возможность застраховать себя от различных рисков, которые вы можете выбрать сами, начиная от незначительных рисков (например, перелом или потеря работы), заканчивая летальным исходом или инвалидностью.
- Обычно заключается на срок от 1 года до 40 лет.
- Выплата денег клиенту осуществляется в случае летального исхода, наступления страхового случая, а также в случае дожития до указанной в договоре даты.
- Программа требует регулярных взносов, которые определяет клиент при заключении договора.
- Имеет дополнительный доход за счет инвестиционной части и диверсификации ваших средств в различные финансовые инструменты
- Защищает от финансовых рисков различной степени тяжести — вы сами определяете от чего вы будете застрахованы
- Забрать деньги до указанной даты в договоре можно, но невыгодно. Вы можете потерять часть средств при досрочном расторжении.
- Существует важное ограничение для оформления полиса— на момент окончания периода дожития застрахованному лицу должно быть менее 75 лет.
Главная особенность данного вида страхования — вы имеете право в течение всего срока действия договора менять сумму взносов в большую или меньшую сторону. То есть, если по какой-то причине ваши доходы стали меньше, вы можете подать заявление в страховую компанию и изменить регулярный взнос. Правда, нужно иметь в виду, что как только вы меняете сумму взносов, страховая компания обязана пересчитать страховую сумму пропорционально сумме взноса.
Плюсы страхования на дожитие
- Неприкосновенность денег — ваши средства не могут быть заморожены или конфискованы даже по решению суда.
- Вы можете выбрать наиболее удобную для себя валюту договора.
- Налоговый вычет, с помощью которого вы можете вернуть до 13% от внесенных средств, если работаете официально и платите НДФЛ.
- Защита денег от инфляции с помощью дополнительного дохода.
Но не стоит забывать о минусах
- Нельзя расторгнуть договор без потери части вложенных средств.
- Регулярные взносы нельзя пропускать — это приведет к потере денег.
- Дополнительные риски, внесенные в договор, оплачиваются отдельно — по окончании срока действия договора вы получите всю сумму вместе с дополнительным доходом, за исключением стоимости указанных рисков.
Стоимость страховки
Вы сами определяете какую сумму вы хотите получить по итогу договора. Вместе с консультантом рассчитываете регулярные взносы, которые позволят накопить необходимую сумму к концу договора и установите регулярность взносов: ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
Но на стоимость влияют следующие факторы:
- пол;
- возраст;
- род деятельности;
- место проживания;
- показатели здоровья;
- срок договора.
Для оформления данного вида страхования, стоит обратиться напрямую в страховую компанию. Чтобы специалисты рассчитали стоимость полиса с учетом всех ваших индивидуальных особенностей. В случае покупки полиса у агента вы оплачиваете его агентскую комиссию.
Страховые риски
Риск дожития по такому договору страхования — это дожитие до определенного периода времени, то есть, до даты окончания договора. Также в страховой полис включен риск летального исхода.
В обоих случаях сумма выплат будет производиться в течение 30 дней со дня подачи документов в страховую компанию.
Вы можете дополнить полис разными рисками, которые приведут к увеличению стоимости полиса, но при этом, увеличат стоимость выплат. Подобных рисков много, поэтому страховой агент подбирает наполнение полиса индивидуально под нужды клиента.
Подводя итог, суть страхования на дожитие достаточно проста:
Это сочетание классической страховки от разных рисков и финансовый инструмент накопления и приумножения собственных средств.
Если человек заключил договор страхования жизни, то по истечении срока договора ему будет выплачена вся внесенная сумма, с учетом дополнительного инвестиционного дохода.
Помимо этого, выгодоприобретатель будет застрахован от различных рисков (которые сам указывает в договоре) и при их наступлении получает страховые выплаты. А если с человеком произошел несчастный случай, то компания выплатит его родным всю накопленную сумму плюс дополнительный доход по программе страхования.
- О подписке «Газпром Бонус»
- Рекомендации по защите личных данных
- Ренессанс Жизнь помогает клиентам
- Центр контроля качества
- Статьи
- Страховой случай
- Окончание договора
- Бланки заявлений
- Оплата страховых взносов банковской картой
- Повышение финансовой грамотности
- Налоговые вычеты по страхованию жизни
- Для Клиентов АО СК «Ренессанс здоровье»
- Для клиентов АО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ»
- Обратная связь
- Часто задаваемые вопросы
https://www.renlife.ru/for_clients/articles/generate/strakhovanie-na-dozhitie/