GAP страхование в каско: что такое, как оформить и что дает

GAP страхование в каско: что такое, как оформить и что дает

GAP (Guaranteed Asset Protection) в каско расшифровывается как гарантия сохранения стоимости автомобиля.

Это означает, что в случае угона или полного уничтожения машины в ДТП владелец получит столько денег, сколько автомобиль стоил при оформлении страховки. Для этого перечисляют не только страховую выплату, но и разницу между ней и изначальной ценой автомобиля.

Что даёт опция GAP

Если машину угнали или разбили в ДТП без возможности восстановления, по договору каско автовладелец получает страховую выплату. Эту сумму определяют по текущей стоимости автомобиля. Если автомобиль новый, его стоимость при оформлении страховки каско берут из договора купли-продажи. Стоимость автомобиля с пробегом определяют по рыночной цене.

Из-за амортизационного износа автомобиля к моменту его утраты страховая выплата может быть меньше стоимости машины в договоре страхования.

По договору со страховой компанией стоимость автомобиля может снижаться каждый квартал на 5% от первоначальной суммы. Чем больше пройдёт времени с момента покупки полиса, тем меньше денег получит автовладелец при наступлении страхового случая.

Например, если машину купили за 2 млн рублей, её стоимость каждый квартал будет снижаться на 100 000 рублей.

В случае утраты автомобиля за 2 млн рублей на девятый месяц действия полиса каско автовладелец получит выплату в размере 1,7 млн рублей

Амортизация может быть разной, она зависит от условий страховой компании. Ещё амортизация может меняться с возрастом машины: в первый год быть 20%, на второй — 13%, на третий — 10%.

Владелец может застраховать автомобиль так, чтобы сумма страховой выплаты не зависела от износа машины и не уменьшалась. Для этого оформляют страховой полис с опцией GAP. GAP компенсирует износ: если наступит страховой случай, владелец получит столько, сколько машина стоила при оформлении полиса. В некоторых случаях GAP также покрывает расходы автовладельца на такси, общественный транспорт и каршеринг с момента аварии до получения выплаты.

Для компенсации износа машины выплата по GAP постепенно увеличивается

При угоне или повреждении машины автовладелец с полисом каско с GAP может купить новый автомобиль, идентичный по классу утерянному. Особенно выгодна опция GAP при покупке машины в кредит, когда владелец должен вернуть банку больше денег, чем потратил на покупку автомобиля.

Как оформить GAP страхование

Опция GAP дополняет условия каско, поэтому её не оформят без этой страховки.

Оформить полис можно так:

• При заключении договора каско. В этом случае гарантию сохранения стоимости автомобиля чаще всего включают в полис каско. По желанию клиента, если это не противоречит требованиям страховой компании, можно оформить два отдельных полиса — каско и GAP.
• После покупки каско и получения полиса. Тогда оформляют отдельный полис GAP на период действия полиса каско. При этом каско и GAP можно оформить в разных страховых компаниях.

GAP обычно включают в полис каско, но могут оформить и отдельный полис

Что учесть при оформлении на кредитный автомобиль

Если автомобиль покупают в кредит, выгодоприобретателем будет банк. Это значит, что при утрате машины банк получит страховую выплату. Её размер компенсирует сумму кредита и проценты, которые владелец автомобиля должен выплатить банку. Если страховая выплата окажется больше суммы долга перед банком, оставшиеся деньги получает владелец автомобиля.

Иногда банки отказываются принимать для погашения кредита страховую выплату по каско с GAP. Перед оформлением полиса на кредитный автомобиль лучше уточнить у банка, согласится ли он принять выплату от страховой компании для уплаты долга.

❌ Можно ли отказаться от GAP-страхования

Опция GAP является строго добровольной – никто и ни при каких обстоятельствах не может заставить человека приобрести дополнительную страховку. Поэтому, чтобы отказаться от GAP, достаточно изначально не включать ее в полис КАСКО.

Если же возникла необходимость отказаться от GAP уже после заключения договора, то здесь действуют обычные правила для страховых договоров:

• в период охлаждения (14 дней) страхователь может вернуть средства в полном объеме;
• при досрочном расторжении после периода охлаждения страховщик удерживает часть страховой премии при возврате средств, согласно условиям договора.

На мойке повредили автомобиль. Как возместить ущерб Читать На заправке залили плохой бензин. Можно ли получить компенсацию Подробнее Бесконтактное ДТП. Положено ли возмещение ущерба по ОСАГО Смотреть

Для чего нужна страховка GAP

Конечно, при автокредитовании GAP-страховка еще актуальнее, поскольку позволяет не так сильно волноваться по поводу того, угонят ли ваши «колеса» и сможете ли вы в такой ситуации расплатиться с кредитором. Но до того, как вы примите решение купить GAP-страховку, нужно связаться с банком и уточнить, принимает ли он ее – ведь выгодоприобретателем по страховому договору на кредитный автомобиль почти всегда назначается именно банк или кредитное учреждение.

Однако GAP в такой же степени применима и к автомобилю, купленному на свои деньги, поскольку возмещение по автоКАСКО в обоих случаях вы получите с учетом износа вашей машины. Также подумайте о страховании ГАП еще и потому, что новое авто, выехав из автосалона, автоматически теряет процентов 20 от своей цены. И если случится вдруг, что уже на первом перекрестке машину настигнет страховое событие, то выплата будет осуществляться с учетом этого процента износа.

Виды GAP-страхования

Существует два вида GAP-страховок:

1. Для лиц, оформивших автокредит, или лизингополучателей – полагается выплата, равная разнице между выплатой по КАСКО и суммой оставшегося долга перед банком или лизинговой компанией.
2. Для страхователей, не имеющих автокредита – полагается выплата, равная разнице между выплатой по КАСКО и стоимостью другого авто этой же модели.

Вы оформили страховку GAP для своего автомобиля?Да, оформил(а)Нет, считаю, это лишняя трата денегВпервые услышал(а) о такой страховке

В каких случаях нельзя оформить

Бывают ситуации, в которых оформить GAP не получится.

Если машина старая. Страховые компании могут отказывать в оформлении полиса для машин старше определённого возраста. В каждой компании могут быть свои правила, например не страховать автомобили старше 5 лет. У других компаний предельный возраст машины может быть 8 лет.

Подробнее о том, какие бывают ограничения в страховании каско по возрасту машин, рассказали в материале «Можно ли оформить каско на старое авто».

Если машина определённой марки или дорогая. Например, могут отказать в страховании машин дороже 5 млн рублей или не оформлять полисы для таких автомобилей, как Aston Martin, Bentley, Bugatti, Ferrari, Lamborghini, Maserati, Rolls-Royce, Tesla.

Ещё страховая компания может устанавливать условия по сроку оформления полиса GAP после того, как оформлен полис каско. Например, в Страховом Доме ВСК оформить GAP можно не позднее 7 дней после того, как оформлен полис каско.

Стоимость программы от 1%

от начальной стоимости автомобиля

Страховая выплата не может превышать размер максимальной выплаты предусмотренной договором

Выплаты по КАСКО

Страховщик имеет право по результатам анализа степени риска при заключении отдельных договоров страхования применять поправочные коэффициенты к страховым тарифам и индивидуальные условия страхования. Стоимость страховой защиты может составлять 1% или 1.5% от начальной стоимости автомобиля в год.

Особенности финансового GAP

• Финансовый GAP не имеет аналогов на рынке страхования
• Страховое возмещение по GAP можно получить только в случае угона автомобиля или полной его утраты (машина получила повреждения, например, в ДТП или при утоплении, и не подлежит ремонту). На другие риски полис не распространяется, например, при обычном ДТП ущерб возмещается по КАСКО
• GAP страхование оформляется только как дополнение к КАСКО

Преимущества и недостатки GAP-страхования

1. Возможность оформить GAP-страховку на физическое и юридическое лицо.
2. Возможность избежать больших финансовых потерь при угоне или конструктивной гибели авто (особенно актуально для владельцев дорогих премиальных машин).
3. Возможность уладить вопрос с покрытием займа с банком-кредитором при наступлении страхового случая.
4. Возможность включить опцию GAP в любую страховку КАСКО.

1. Недоступность для некоторых категорий авто – для купленных на аукционах США, прошедших тюнинговые ателье, очень редких марок и т. п.
2. Ограничения отдельных страховых компаний (по лимитам выплат, по расширенному перечню документов для оформления и т. п.).

GAP страхование: как это работает

• GAP – страхование вступает в силу при угоне или полной гибели автомобиля.
• Страхователь получает выплату по КАСКО с учетом износа.
• Из Страховой суммы по КАСКО вычитается выплата с учетом износа. Разница в сумме и составит выплата по полису GAP.

Например, клиент купил новый автомобиль за 900 000 руб. Через полгода автомобиль похитили. Выплата по КАСКО составит 810 000. Также у клиента есть полис GAP(Гап). Выплата по этому полису составит 90 000 руб.

GAP КАСКО

Также учтите, что программа GAP покупается лишь вместе со страховкой КАСКО. На 2-ой и последующие годы вы можете приобрести ГАП, только если приобрели ее с КАСКО на 1-ый год страхования – тогда страховая фирма производит оценку транспорта, устанавливает его цену и тариф по GAP.

Когда страховщик не должен платить по страховке

Что еще почитать:

Пример использования GAP страхования

Приведем пример расчета GAP страхования при покупке автомобиля в лизинг. Автомобиль стоимостью 2 426 000 руб., клиент приобрел в лизинг на 60 месяцев. Сумма аванса составила при этом 445 300 руб. По договору ежемесячные платежи составили 60 417 руб. Через 6 месяцев, после оформления договора автомобиль не может больше эксплуатироваться из-за аварии. Задолженность на этот период составляет 3 226 370 руб. При возмещении полиса GAP страхования владелец авто получает 800 370 руб., по КАСКО 2 426 000 руб. и аванс 400 770 руб. Таким образом, покрываются остаточные платежи по договору лизинга (КАСКО + GAP) и остается взнос в виде аванса на новый автомобиль. Таким образом, потратив на полис GAP 21 000 руб. клиент получает 1 200 000 руб. компенсации.

с учетом амортизации за истекший период страхования

Полезные документы

Какие бывают ограничения в выплате

При наступлении страхового случая автовладелец не всегда получает столько денег, сколько стоила машина при оформлении страховки.

Страховая компания может ограничивать сумму, которую выплатят по полису. Например, может быть установлен предел — 1 млн рублей. Ограничение может быть в процентах от стоимости машины на момент оформления страховки.

В Страховом Доме ВСК по полису GAP можно получить до 20% от стоимости машины

При наступлении страхового случая размер выплаты определяют в соответствии с правилами страховой компании. Например, при расчёте выплаты от стоимости автомобиля на момент страхования могут отнимать:

• Страховую выплату по договору каско.
• Сумму франшизы, которая не подлежит возмещению.
• Стоимость годных остатков машины — исправных деталей, которые можно использовать. Стоимость остатков могут не учитывать, если владелец машины отказался от них в пользу страховой компании.

Если другой человек повредил автомобиль и выплатил компенсацию, её размер учитывают при расчёте страховой выплаты. Страховая компания вернёт разницу между максимально возможной страховой выплатой и полученной компенсацией.

Когда могут отказать в страховой выплате

В договоре страхования указывают условия, при которых нельзя получить страховую выплату. Например, в таких случаях:

• Машину угнали или повредили по умыслу её владельца специально, чтобы получить выплату.
• Водитель управлял автомобилем в нетрезвом состоянии.
• Машину использовали для целей, которые не указаны в договоре страхования. Например, для обучения человека вождению.

Если автовладелец получил страховую выплату за угнанную машину, но автомобиль нашли и вернули владельцу, деньги нужно вернуть.

Нина Мачаидзе Узнала у эксперта Страхового Дома ВСК про опцию GAP в страховании каско 14.04.2022 Страхование

Мы знаем, каквыглядит машина после крупного пожараПоэтому мы отлично знаем, как застраховать её от любого непредвиденного случая. Каско полностью онлайн — от расчёта до урегулирования. По промокоду ВЫИСКАЛИ скидка 15%. рассчитать

Как определяется страховая сумма и тариф при GAP- страховании?

GAP- страхование можно оформить только с полисом КАСКО. Также можно эту страховку и позже докупить и можно даже в другой страховой компании. Вариаций рынок страхования предлагает довольно большой. Так как износ все страховщики считают разный, то и разные условия страхования будут по GAP. Здесь нужно смотреть сетку по коэффициенту износа в каждой страховой компании. Эта сетка есть в правилах страхования КАСКО. Их можно запросить в интересующей вас страховой компании или обратиться к нам за подбором самого выгодного КАСКО.

К примеру, так выглядит сетка одной из Страховых компаний:

• 1-й год эксплуатации 13 %
• 2-й год эксплуатации 18 %
• 3-й год эксплуатации 31 %
• 4-й год эксплуатации 42 %

Чтобы определить страховую сумму по GAP нужно из рыночной стоимости автомобиля вычесть процент износа.
Например, автомобиль стоимостью 1 000 000 новый на 3-й год уже будет стоить 690 000. Это его рыночная стоимость. Если этот автомобиль угонят выплата составит 614 100. (42%-31%=11%) Страховая сумма по полису GAP будет 75900.

Таким образом, сумма выплаты будет зависеть от процента износа согласно сетке страховой компании.

Тариф тоже различен в страховых компаниях и варьируется от 0,3 до 1,7% от рыночной стоимости автомобиля. В данном примере стоимость полиса может быть от 2070 руб. до 11730 руб. в зависимости от тарифа конкретной страховой компании и от марки и модели автомобиля, а также в какой группе риска он находится. К более угоняемым маркам и условия страхования будут определенные. Например, страховая компания примет на страхование ваш автомобиль, если будет установлена рекомендуемая спутниковая система или место ночного хранения будет охраняемая стоянка. В полисе это пропишется в графе «особые отметки».

Рассчитывать износ и стоимость вручную страховщикам уже не приходится. Все тарифы и нормы есть в В2В системах, которые автоматически производят расчет Тарифов КАСКО, расчет GAP(ГАП) и прочих дополнительных опций, а также расчет выплат по угону и полной гибели. Ранее мы писали уже писали подробнее о каско от угона и полной гибели .

Нюансы оформления договора

Оформить GAP можно одновременно с покупкой КАСКО на новое авто или в течение нескольких месяцев после. Обратите внимание, что оформить КАСКО и GAP можно в разных страховых компаниях.

Поэтому имеет смысл сначала обратиться в несколько компаний и подобрать предложение с наиболее выгодными условиями. Смотреть нужно на перечень исключений из страховых случаев, возможность досрочного отказа от GAP с возвратом части ее стоимости, лимит страховых выплат.

Иногда при оформлении GAP страховщики пытаются включить в договор пункты, которые могут быть вовсе не нужны водителю – например, услуги эвакуатора. Внимательно читайте договор перед подписанием, чтобы не получить раздутый страховой платеж.

Таким образом, GAP-страхование больше всего подойдет владельцам новых премиальных авто и авто среднего и высокого ценового сегмента, купленных в кредит.

• https://vskali.ru/articles/strahovanie/chto-takoe-gap-v-strahovanii-kasko/
• https://zakonguru.com/transport/gap-strakhovanie.html
• https://osagokasko.net/gap-strahovka/
• https://rosbankinsurance.ru/insurance/gap/
• https://www.carcade.com/about/leasing/finansovyy-gap-2019
• https://dzen.ru/a/XUwY25e11ACuuMFO

Похожие записи:

1. Материально-технические ресурсы — это что? Классификация материально-технических ресурсов
2. Примеры написания аналитических записок: структура документа
3. Субъекты страхования: кто является сторонами страховых отношений, понятие страховщика и страхователя
4. Накопительные пенсии: расчет, выплата и индексация

https://samarastat.ru/blog/jekonomika/gap-straxovanie-v-kasko-chto-takoe-kak-oformit-i-chto-daet/